Компенсационное страхование работников является старейшей формой страхования в большинстве развитых стран. Он был разработан, чтобы обеспечить страховое покрытие для владельцев бизнеса, потому что в прошлом работники должны были подавать в суд на своих работодателей, чтобы получать компенсацию, когда они получают травмы или заболевают как прямой результат их работы.
Мир, как правило, рискованное место, как и рабочая среда. Большинство работодателей делают все возможное, чтобы рабочая среда была безопасной для их сотрудников. Даже самые беззаботные владельцы бизнеса приняли некоторые меры для защиты своих сотрудников от потенциальных опасностей, связанных с работой. Это потому, что они понимают, что компенсация работникам очень важна.
Даже тысяча мер предосторожности и мер предосторожности не устранит полностью возможность несчастного случая или непредвиденной катастрофы, которая может нанести вред работникам. Тем не менее, не все работники понимают, что страховое возмещение работникам является для них юридическим обязательством.
Пару лет назад работнику фабрики из Чикаго отрубили левый мизинец на одной из фабричных машин, когда он работал. Это вызвало серьезные проблемы для человека. Он не мог продолжать свою работу, поэтому впоследствии ему не будут платить как работнику. Тем не менее, у него была семья, чтобы обслужить. Однако, к счастью для него, у его работодателя была политика компенсации работникам, и ему дали огромную сумму в качестве компенсации.
Травмы на рабочем месте случаются постоянно. Никто не планирует и не молится стать жертвой, но они случаются. И когда они случаются, они вызывают большие разногласия между жертвами и их работодателями относительно того, кто несет расходы на лечение и другие расходы, связанные с травмами или перенесенными заболеваниями.
Когда сотрудники получают травмы или даже умирают в ходе выполнения своих обязанностей, они или их семьи могут подать в суд на компанию / работодателя за халатность или потребовать какой-либо компенсации. В большинстве случаев, когда работники предъявляют иски по иску после перенесенной травмы или болезни, являющейся прямым результатом их работы, они в конечном итоге проигрывают дело, а это значит, что они вынуждены страдать.
В таких судебных разбирательствах работодатели обычно требуют принятия на себя риска со стороны пострадавшего работника ( то есть утверждают, что пострадавшие работники уже поняли и приняли все возможные неудачи, с которыми они могут столкнуться на работе ). Точно так же они могли утверждать, что это была халатность, которая может привести к травмам или болезни, из-за небрежности или небрежности со стороны пострадавшего сотрудника. В любом случае, работодатель не может быть привлечен к ответственности. Вот почему правительство некоторых стран обязало компании страховать своих работников от травм и заболеваний, связанных с работой.
Это где страховка компенсации работника пригодится. Если вы владелец бизнеса, этот пост поможет вам понять все, что вам нужно знать о страховании компенсаций работникам - по крайней мере, на поверхностном уровне. Даже если вы знали об этом одну или две вещи до сих пор, вы наверняка узнаете больше из этой статьи.
Что такое страховое возмещение работникам?
Компенсационное страхование работников - это вид страхового покрытия, который защищает ваших сотрудников в случае травм или заболеваний в ходе работы, предоставляя им замену заработной платы и медицинские льготы. Эти льготы в обмен на обязательное прекращение права работника подать в суд на своего работодателя за халатность.
Компенсационный страховой полис работников может обеспечить покрытие травм или потери конечностей, таких заболеваний, как эмфизема или астма, травмы, вызванные на работе (например, травмы при повторных движениях), медицинское лечение, реабилитация, необходимая для того, чтобы пострадавшие работники могли вернуться на работу. потеря заработной платы (до двух третей от заработной платы работника), страхование ответственности компании по искам, поданным потерпевшими, и смерть.
Кому нужна страховка компенсации работникам?
Обычно это первый важный вопрос, который задают владельцы бизнеса, когда тема компенсации работникам ставится перед ними. Интересно, что этот вопрос чаще всего задают в отчаянном поиске причины, чтобы избежать страховки, а не из интереса к страховке.
Теперь вот ответ: страховка компенсации работникам предназначена для предприятий с одним или несколькими работниками. Таким образом, индивидуальные предприниматели и товарищества не обязаны приобретать компенсационную страховку работников, пока у них не есть работники, которые не являются собственниками. Хотя владельцы таких предприятий могут по своему усмотрению покрыть компенсацию работникам, это не требуется.
Тем не менее, обратите внимание, что правила различаются в зависимости от штата и страны, в отношении которых предприятия должны приобретать страховку для компенсации работникам. Например, в некоторых штатах США предприятия, которые платят своим работникам за комиссионные, не обязаны приобретать компенсационное страхование работников.
Таким образом, вам нужно проверить с регуляторами компенсации работников в вашем штате или стране, чтобы узнать, что там происходит. Но дело в том, что любой бизнес с любыми работниками, работающими полный или неполный рабочий день, подвержен значительным расходам из кармана, если работник получает травму или заболевает во время работы. Это означает, что отсутствие страхового возмещения работникам не освобождает бизнес от необходимости оплачивать расходы, связанные с производственными травмами или заболеваниями.
Как работает страховое возмещение работника
Компенсационное страхование работников оплачивает работникам медицинские счета и расходы на лечение или лечение травм, заболеваний или инвалидности, вызванных их работой. Например, работники малого бизнеса могут получить компенсацию в размере 500 000 долларов США.
Полис страхования компенсаций работникам снимает необходимость обращаться в суд или нанимать адвоката и обеспечивает надлежащее обслуживание пострадавших работников. Во многих компаниях обычно существует определенный страховой пакет, в котором четко указано, какую выгоду получат работники в случае травм или заболеваний, связанных с работой, поэтому таким сотрудникам не будет разрешено подавать иск. Даже если травма возникла в результате халатности со стороны работника, им все равно выплачиваются выплаты. Реабилитация также покрывается при необходимости. Но в случае наступления смерти семья погибшего работника получает компенсацию.
Если работник получил травму или стал инвалидом во время работы, было бы разумно проконсультироваться с юристом только для того, чтобы убедиться, что его требования и пособия должным образом выплачены. В случае, когда работник заполняет форму, чтобы заявить о своем требовании, а работник оспаривает это требование, наилучшим шагом может быть обращение в суд.
Травмы, такие как химическое загрязнение, воздействие вредного излучения, потеря зрения, потеря слуха и пожары, которые вызывают серьезные ожоги, - это некоторые из травм или несчастных случаев, которые могут произойти и которые заслуживают компенсации. В случае, когда поселениям предлагают пострадавшего работника, разумно убедиться, что дополнительные медицинские расходы не появятся в будущем. Прежде чем выплачивать компенсацию, большинство страховых компаний обращаются к врачу, чтобы получить доступ к травме или болезни, осмотреть работника и сообщить о состоянии здоровья работника.
Полис страхования компенсаций работникам состоит из двух частей:
- Часть первая (установленная законом компенсация)
- Часть вторая (страхование ответственности сотрудников)
Часть первая: Уставная компенсация
Эта часть страхового полиса компенсации работникам, которая в первую очередь связана с обеспечением полной защиты работника, предусматривает выплаты компенсаций, основанные на правилах каждого отдельного штата, для компенсации работникам, которые получают травмы или заболевают в результате своей работы. Это гарантирует, что все медицинские и реабилитационные расходы, связанные с травмой или болезнью, полностью оплачиваются работнику.
Эта часть компенсационного страхования работников также предусматривает покрытие потери заработной платы работнику, который не может работать из-за травмы или болезни, связанной с работой.
Часть вторая: страхование ответственности сотрудников
В отличие от первой части, эта часть страхового возмещения ваших работников подлежит ограничениям, за которые отвечает застрахованный.
Например, если ваш бизнес имеет предел покрытия в 1, 5 миллиона долларов США, но больной сотрудник успешно подал в суд на 2, 5 миллиона долларов США, ваш бизнес несет ответственность за оплату дополнительных расходов из своего кармана. Вот где начинается вторая часть страхового возмещения ваших работников. Некоторые из ситуаций, охватываемых страховым возмещением работников, включают следующее:
- Заболевания, связанные с работой, такие как повторяющиеся движения, эмфизема и т. Д.
- Потеря конечностей
- Потеря заработной платы
- Расходы на медицинскую реабилитацию
- Счета за лечение
- Временная нетрудоспособность
- Постоянная инвалидность
- Юридическое представительство
- Смерть
Виды компенсационного страхования работников
Если вы являетесь работодателем, вы можете застраховать свой бизнес от вышеперечисленных ситуаций различными способами. Они включают:
а. Частное страхование: это включает в себя получение страхового возмещения работникам самостоятельно через агента или вашу страховую компанию. Если вы хотите воспользоваться этой опцией, не забудьте найти лучшие цены и цены, прежде чем купить. Вы также должны полностью понимать положения, условия и положения, прилагаемые к политике, чтобы избежать недоразумений и двусмысленностей, когда вам необходимо предъявить претензии.
б. Самострахование : многие штаты также предоставляют работодателям возможность застраховать себя. Тем не менее, вы должны быть в состоянии показать доказательства своей финансовой способности застраховать себя. Кроме того, вы должны подать заявление и получить одобрение регулирующего совета, отвечающего за страховое возмещение работника в вашем штате, прежде чем вы сможете получить возможность самострахования. Существует три основных типа самострахования:
- Индивидуальное самострахование: это включает в себя личное страхование вашей компании и требует от вас внесения залога в совет. Депозит может быть в форме аккредитива, поручительств или наличными.
- Групповое самострахование : эта опция позволяет группе компаний собраться вместе, чтобы застраховать себя.
- Самострахование местного самоуправления: округа, районы, деревни и города автоматически считаются самострахованными, если только они не приобретают компенсацию работникам.
Как получить компенсацию работникам за шесть шагов
1. Изучите законы о компенсациях работникам вашего штата: каждый штат имеет свои собственные законы и требования о компенсации работникам. Поэтому важно уделить время изучению и пониманию законов штата, в котором вы ведете свой бизнес. Если у вас есть филиалы в разных штатах, вам также необходимо знать все законы в разных штатах, в которых вы работаете.
2. Соберите соответствующую информацию о вашей компании: как только вы поймете все законы и то, что от вас требуется, следующее, что вам нужно сделать, это собрать всю необходимую информацию о вашей компании. Они включают в себя информацию о сотрудниках, описание бизнеса, адреса компаний, контрольные списки процедур безопасности, фотографии вашего предприятия и ряд других подтверждающих документов, которые позволят страховщику легко определять премии и страховые тарифы.
3. Обратитесь к коммерческому страховому агенту, у которого есть опыт покрытия компенсаций работникам. Найдите очень хорошего страхового агента, который имеет опыт страхования компенсаций работникам. Он сможет дать вам необходимый совет и предоставить вам лучшие цитаты.
4. Найдите лучшее покрытие по лучшей цене: убедитесь, что получили как можно больше цитат, и рассмотрите каждую из них, прежде чем выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
5. Выберите перевозчика и купите вашу политику компенсации работникам
6. Регулярно обновляйте : убедитесь, что вы продолжаете обновлять свой страховой полис компенсации работникам по мере того, как вы нанимаете больше работников или увольняете старых работников.
4 документа, необходимых для получения страхового возмещения работникам
- Бизнес-лицензия: вы должны предоставить подтверждение наличия лицензии на ведение бизнеса, которым вы занимаетесь.
- Доказательство страхования гражданской ответственности: вы также должны быть в состоянии показать доказательства того, что другие аспекты вашего бизнеса также были должным образом застрахованы.
- Подтверждение количества работников: в некоторых штатах вы можете требовать страховки компенсации работникам, если на вас работает более трех сотрудников. Сюда также входят работники с частичной занятостью, которые работают регулярно, например, работники выходного дня.
- Формы отказа от покрытия : в некоторых штатах разрешено до пяти сотрудников отказываться от страховки компенсаций работникам на себя. В этом случае они должны будут заполнить и подать некоторые конкретные формы, которые будут представлены их страховым компаниям.
Сколько стоит страховое возмещение работникам?
В случае, если работник с инвалидностью возвращается на работу, полностью выздоровевшим или нет, для них предусмотрены компенсации. Например, существуют временные пособия по частичной инвалидности ( для частичного восстановления ) и пособия по общей инвалидности ( без восстановления ).
Уровень работника, на котором он или она работает, и сумма, которую он или она зарабатывает, также определяют сумму, подлежащую выплате в качестве компенсации в случае получения работником травмы или инвалидности. Состояние, в котором работник выполняет свои обязанности, частота возникновения конкретного несчастного случая и режим работы на работе, также являются факторами, определяющими, сколько нужно получить в качестве компенсации.
Работодатели несут единоличную ответственность за обеспечение того, чтобы сотрудники были полностью защищены, не были обмануты и получали надлежащую компенсацию в случае несчастного случая. Стоимость компенсационного страхования работников широко варьируется в зависимости от различных факторов.
Контроль стоимости страховки компенсаций работникам
Типичная огромная стоимость компенсационного страхования работников является основной причиной, по которой многие владельцы бизнеса уклоняются от этой важной защитной политики. Но есть много способов гарантировать, что стоимость страховки компенсации ваших работников не выходит из-под контроля. Некоторые из них обсуждаются ниже:
а. Повысить безопасность на рабочем месте
Чем выше вероятность того, что ваши сотрудники заболеют или получат травмы в результате своей работы, тем больше вы заплатите за компенсацию расходов на страхование работников. Таким образом, вам нужно повысить безопасность на рабочем месте, чтобы уменьшить ваши премии. Начните с информирования ваших сотрудников о важности безопасности. Внедрите различные меры безопасности и расскажите вашим сотрудникам о необходимости этих мер. Кроме того, научите своих сотрудников, как обеспечить безопасность на своих рабочих местах в любое время.
б. Воспользуйтесь преимуществами торговых ассоциаций и аффинити групп
Многие торговые ассоциации и аффилированные группы, такие как местные торговые палаты, спонсируют программы компенсационного страхования работников, которые могут предложить существенную экономию на страховых взносах. Проверьте, можете ли вы найти такие возможности страхования со скидкой в вашем штате или стране.
с. Избегайте назначенного риска
Назначенный риск используется для предприятий, которые представляют необычно высокий риск или имеют обширную историю претензий. Бизнес может рассматриваться как необычный риск, потому что он новый или его сотрудники заняты опасной работой. Многие страховые агенты будут подавать заявки на получение страхового полиса всем новым работникам в назначенный пул рисков без уведомления страхователей. Таким образом, вы всегда должны спрашивать и настаивать на том, был ли ваш полис выдан в качестве назначенного риска.